리볼빙 7조 돌파, 다중채무 비율 65.4%···부실 우려 확대
[서울파이낸스 신민호 기자] 카드사 리볼빙 수수료율이 법정최고금리에 육박했다. 자금경색 이슈 등으로 카드사 영업환경이 점차 악화되면서, 당국 압박에 내렸던 리볼빙 수수료율이 다시 반등한 것이다. 그 결과 차주들의 이자부담이 폭증하고 있으며, 다중채무자 등 상환능력이 부족한 취약차주 부실 우려도 확대되고 있다.
7일 여신금융협회에 따르면 7개 전업카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나)의 지난 10월 기준 리볼빙 평균 수수료율은 14.35~18.46%로 전월 대비 0.16~0.27%포인트 증가했다.
리볼빙 서비스의 정확한 명칭은 '일부결제금액이월약정'으로, 이달 결제해야 할 카드값의 일부를 다음달로 이월하는 서비스다. 주로 카드연체를 방지하는 용도로 활용되지만, 수수료율이 카드론보다 높아 이자부담을 폭증시킬 우려가 있다.
올해 금리인상기를 맞아 리볼빙 이월잔액이 증가하자, 지난 8월 금융당국은 '결제성 리볼빙 서비스 개선방안'을 발표했다. 해당 개선안은 카드사가 리볼빙 서비스의 설명의무 강화하는 것과 매월 수수료율을 공시하는 것을 골자로 한다.
이는 수수료율인하 경쟁을 촉진시키겠다는 의도다. 실제 리볼빙 평균 수수료율은 상단 기준 △7월 18.36% △8월 18.35% △9월 18.19%로 하락세를 보였다.
그러다가 3개월 만에 반등한 것인데, 카드사 조달비용 상승이 주된 이유다. 금융투자협회에 따르면 지난 6일 기준 여전채 AA+ 3년물 금리는 5.782%로 전년 말(2.372%) 대비 2.4배 이상 증가했다.
여전채 금리는 지난 10월 21일 사상 최초로 6%를 돌파한 이래 5% 후반대의 고금리를 이어가고 있다. 그 결과 한국기업평가는 카드사들의 내년 이자 비용이 올해보다 1조원 이상 늘어날 것으로 전망하기도 했다.
주목할 점은 취약차주에게 집중된 이자부담이다. 통상 리볼빙 서비스나 카드론의 주이용층은 신용점수가 낮은 중·저신용자들이다.
10월 말 기준 7개 카드사의 결제성리볼빙 차주 중 40.73%가 18~20%대 고금리가 적용되는 저신용 차주로 나타났다. 특히 대출성리볼빙 차주의 경우 18~20%대가 적용되는 비중은 83.29%에 달했다.
3건 이상의 채무를 지닌 다중채무자 여신 비중이 높다는 점도 우려다. 한국신용평가에 따르면 지난 9월 말 기준 카드론·현금서비스·대출성리볼빙의 다중채무자 비중은 각각 61.8%, 59.3%, 65.4%로 나타났다.
또한 7개 카드사의 10월 기준 결제성리볼빙 이월잔액은 7조756억원으로 역대 최고치를 경신했다. 이는 지난해 9월(5조8570억원) 대비 20.8% 증가한 규모로, 7개월 연속 증가세다. 경기둔화에 차주들의 상환능력이 전반적으로 저하된 가운데, 이자부담이 가중되자 이월잔액이 늘어난 것으로 풀이된다.
한신평은 지난 9월 당시 카드사 대출금리가 3%포인트 상승할 경우 이자를 못 갚는 한계차주 비중이 16.2%에서 21.1%로 4.9%포인트, 카드사의 대출성 자산의 요주의이하여신비율은 5.2%에서 7.3%로 2.1%포인트씩 상승할 것으로 전망했다.
카드업계 관계자는 "조달비용이 상승하면서 업권 상황이 좋지 못하다. 리볼빙 등에 제공하던 조정금리를 리스크관리 차원에서 낮추는 분위기"라며 "경기둔화로 차주 상환능력도 악화됐다. 통상 리볼빙은 일시적 유동성 문제를 해소하는 용도로 쓰였지만, 최근에는 대출로 대출을 막는 '돌려막기'도 늘어난 것 같다"고 우려했다.
