업체별로 숙련도 차이…저가 외주화도 문제
[서울파이낸스 손지혜 기자] #A씨는 18일 오후 4시경 영국에서 0.5달러를 사용했다는 사용 내역 문자를 받았다. 500원 가량의 소액이었기 때문에 대수롭지 않게 생각했으나 10분 뒤 한 호텔에서 365 달러 이용 내역이 날아왔다. 한국에 있던 A씨는 영국에서의 고액 결제 내역에 놀라 바로 카드사 고객센터에 전화를 걸었다. 아직까지 A씨는 부정사용건에 대해 승인취소 처리를 받지 못했으며 이에 해외 결제 도용 이의제기를 해놓은 상태다.
과거 카드 사용패턴을 분석해 부정거래 혹은 의심되는 결제를 탐지하고 결제 승인 전 고객에게 관련 사실을 알리는 이상금융거래탐지시스템 FDS(Fraud Detection System)가 또 다시 부실 논란에 휩쌓였다. 카드부정 사용 피해가 한 해 100억원에 달하지만 몇몇 카드사는 허술한 FDS를 사용하고 있어 피해가 줄지않는다는 지적이 나온다.
23일 박용진의원(더불어민주당)실에서 제공된 '카드사별 FDS 감지·차단 건수와 카드복제 피해 건수·금액'에 따르면 지난해 카드 업계의 FDS 감지·차단 건수는 각각 46만9086건, 차단 37만1502건으로 2012년(각 5만1437건, 차단 2만9852건)에 비해 10배 가량이 늘었다.
그러나 피해 규모는 줄지 않은 것으로 드러났다. 피해 금액은 2012년 104억원에서 2013년 98억원,2014년 94억원, 2015년 100억원, 2016년 91억원으로 미미한 변화를 보였을 뿐이다.
FDS가 정상 작동한다면 갑자기 생뚱맞은 장소에서 평소보다 월등히 많은 금액으로 결제승인 요청이들어오는 즉시 관련 사실이 문자나 전화로 고객에게 안내돼야 한다.
A씨의 경우 18일 자정 넘어 후불교통카드를 찍고 집으로 귀가했음에도, 그 다음날 영국에서 50센트 결제 내역이 날아온 첫번째 이상 징후 때 아무런 조치가 취해지지 않았다. 이 때문에 A씨는 즉각적인 대처를 하지 못했다.
A씨는 "50센트야 너무 소액이니까 해외 직구할때 미처 빠져나가지 못한 소액이 마저 지불된 건줄알았다"며 "365달러라는 고액이 결제되고 나서야 카드가 도용당했다는 현실을 인지했다"고 한탄했다.
그는 "만약 카드 이용 내역 문자 수신 서비스를 이용하지 않았더라면 도용된지도 영영 몰랐을 것"이라고 덧붙였다.
금감원은 FDS 오류에 대해 "카드사들마다 FDS 운영의 숙련도에 따라 차이가 발생할 수 있기 때문" 이라고 설명했다. FDS 시스템을 직접 고도화하는 카드사가 있는가 하면 저가 외주화에 구색만 갖춘 카드사도 있다는 뜻이다.
해당 카드사 관계자는 "FDS때문에 확인전화를 하면 되려 자기가 사용한게 맞는데 왜 전화를 하냐는식의 항의를 많이 받는다"며 "실제로 피해를 받았다면 바로 콜센터로 전화를 거는 게 낫다"고 조언했다.
한편 최근 일부 카드사들은 딥러닝과 빅데이터 분석을 활용해 2018년까지 고도화된 FDS를 구축하겠다는 계획을 내놓고 추진중이다. 그런데, 해당 카드사도 이들 중 하나다.
일각에서는 금감원이 나서서 개별사의 기술들을 통합해 최상의 FDS를 만들어 배포해야 하는 게 아니냐는 목소리가 나온다. 개인정보 보완은 각자도생할 분야가 아니라는 일침이다.
이에 정영석 금감원 여신전문검사실장은 "지나치게 고도화하다보면 FDS에서 걸러지지 않아야 할 정상 결제도 비정상으로 판단되기 때문에 고도화가 능사는 아니고, 경험이나 숙련도의 축적을 통한 노련한 시스템 운영이 필요하다"며 "개별사 마다 체크해 낼 수 있는 부분 자체가 다르고 카드사 별로 고객의 소비 패턴이 다르기 때문에 통합하는 것 자체는 있을 수 없는 발상"라고 설명했다.
