금리 1% 오르면 가구당 이자비용 168만원 늘어
[서울파이낸스 손예술 기자] 국내 기준금리가 인상되면서 은행들이 건전성 유지를 위해 선제적으로 여신 리스크 관리에 나서고 있다. 금리가 오르면서 이자 부담이 커져 가계대출 연체율이 상승할 가능성이 높아지기 때문이다.
한국은행은 30일 금융통화위원회를 열고 기준금리를 종전 연 1.25%에서 0.25%p 올린 1.50%로 결정한다고 밝혔다. 작년 6월부터 16개월 동안 사상 최저 수준으로 운용됐던 기준금리가 인상되되면서 저금리 시대가 사실상 끝을 맺었다.
이 때문에 은행권들은 그간 불어난 가계부채 관리에 집중할 전망이다. 취약 차주가 아니더라도 금리가 오르면 빚에 대한 이자 부담이 커지기 때문이다. 현대경제연구원에 따르면 금리가 1%p 오를 경우 금융부채 보유 가구의 연간 평균 이자비용이 308만원에서 476만원으로 168만원 늘어나게 된다.
가계빚이 있지만 상환 능력이 적은 한계가구의 평균 이자 비용도 증가폭은 더 크다. 이 연구원 자료에 따르면 한계가구의 평균 이자비용은 803만원에서 1135만원으로 332만원 증가한다.
문제는 금리가 계속 상승할 확률이 높아 한계가구가 지속적으로 늘어날 수 있다는 점이다. 미국 연방준비제도는 올해 안으로 연방기금금리를 상승할 가능성이 높다. 내외금리차를 벌리기 위해 한국은 더 빠른 속도로 기준금리를 올릴 수도 있다. 이 경우에 한계가구는 더욱 늘어난다.
한은 분석에 따르면 대출금리가 1%p 상승할 경우 한계가구는 2만5000가구, 대출금리가 1.5%p 오르면 한계가구는 6만가구가 증가한다.
국내은행들은 금리 상승에 민감한 한계가구에 대한 가계부채 관리에도 신경을 써야할 상황이다. 다만 신용등급이 낮은 취약 차주가 2금융권에 비해 상대적으로 적다는 점은 그나마 다행이다.
은행 관계자들은 "금리가 오를 일만 남은 상태다. 금리 상승 속도를 예측하면서 여신 관리에 총력을 다하고 있다"며 "저축은행이나 대부업체 보다 한계가구 비중은 적어 리스크 관리가 어렵진 않다"고 설명했다.
일단 가장 먼저 결과를 낸 것은 KB국민은행이다. KB국민은행은 2년 간의 여신 정보 등을 활용해 연체 여신 정상화 예측 모형을 개발했다.
이 모형으로 연체 여신을 회수 난이도(1~10등급)에 따라 분류하고 회수 가능성을 계산한다. 개인대출은 물론이고 기업대출, 특수채권까지 회수 가능성을 예측해 은행 건전성 개선에 도움이 된다는 설명이다.
이용덕 KB국민은행 부행장은 "이번 모형을 통해 고객의 연체에 대한 부담과 걱정을 덜어줄 수 있는 여신 관리의 모범을 보이겠다"고 말했다.
