11월 5대 시중은행 잔고 97조4068억원 규모
등급별 가산금리 격차 커 신용 낮을수록 불리
[서울파이낸스 손예술 기자] 한국은행이 지난달 기준금리를 6년 5개월 만에 연 1.50%로 종전보다 0.25%p 인상한 가운데, 금리 인상 반영 속도가 주택담보대출보다 빠른 신용대출을 관리해야 한다는 지적이 나오고 있다. 금리가 급격하게 오를 경우 신용대출의 비중이 높은 저신용자의 상환에 부담을 줘 연체율이 크게 증가할 수 있다는 것이다.
4일 금융권에 따르면 5개 시중은행(신한은행·KB국민은행·KEB하나은행·우리은행·NH농협은행)의 11월말 개인신용대출 잔액은 97조4068억원이다. 전월 대비 증가액은 1조7803억원으로 월별 증가액으로는 사상 최대치다.
주택담보대출을 죄면서 풍선효과로 신용대출이 크게 늘어난 가운데, 기준금리 인상을 기점으로 신용대출의 금리는 더 빠르게 오를 것으로 예상된다. 실제 한국은행이 금리를 인상한 2005년 10월~2008년 9월 예금은행의 신용대출 금리는 최저 6.66%에서 최고 8.97%까지 2.31%p 뛰었다.
같은 기간 주택담보대출 금리는 1.84%p(5.41%→7.25%) 상승했다. 또다른 금리 인상 기간이였던 2010년 7월∼2012년 6월에도 주택담보대출 금리가 0.4%p(4.65%→5.05%) 움직이는 동안 신용대출 금리는 1.17%p(7.1%→8.27%) 올랐다.
금리 인상 속도도 문제지만 채무상환부담이 상대적으로 낮은 신용등급이 7~10등급인 저신용자들의 신용대출 비중이 커 리스크를 키울 수 있다.
한국은행이 낸 '금융안정보고서'에 나온 올 1분기말 신용등급별 대출 비중에 따르면 신용대출자 중 고신용자 비중은 20.5%, 중신용자 27.4%였으나 저신용자의 신용대출 비중은 44.1%로 두 배 가까이 높았다. 즉, 금리 인상에 취약한 저신용자들이 몰려있는 신용대출의 연체율이 증가할 개연성이 크다.
여기에 저신용자에게 적용되는 신용대출 가산금리도 높아 신용대출의 부실도 늘 수 있다. 신용대출 금리는 대출금리와 가산금리를 합산해 산출되는데 저신용자의 가산금리는 고신용자에 비해 최대 7%p가 높은 것으로 계산됐다.
6개은행(신한은행·KB국민은행·우리은행·NH농협은행·SC제일은행·IBK기업은행)이 10월말 취급한 11월 신용대출의 가산금리 현황을 분석한 결과 신용등급이 높은 고신용자의 평균 가산금리는 1.765%, 3~4등급의 평균 가산금리는 2.405%다. 반면 저신용자인 신용등급 7~8등급의 평균 가산금리는 6.54%, 9~10등급의 평균 가산금리는 8.185%로 집계됐다.
가산금리 격차로 저신용자는 1000만원을 빌릴 경우 고신용자에 비해 연간 이자액 70만원 가량을 더 부담해야 하는 것으로 추정된다.
저신용자들이 신용대출의 금리가 올라 채무를 상환하지 못할 경우에는 신용대출 리스크가 더욱 커질 수 있다. 국내 신용등급 평가사에서는 그간 채무상환을 얼마나 성실하게 이행했느냐에 따라 신용등급이 결정된다.
채무를 갚지 못하거나 연체할 경우에는 신용등급이 하락한다. 신용대출자들이 이자 부담으로 돈을 갚지 못하면 신용등급이 하락하고, 이 때문에 다시 대출이자가 높아지는 악순환이 시작되는 셈이다.
금융권 관계자는 "신용대출이 금리 변동에 민감하고 만기도 주택담보대출에 비해 만기가 짧기 때문에 금리 상승기에 신용대출이 금융권에 더 큰 리스크 요인이 될 수 있다"고 말했다.
또다른 관계자는 "신용등급이 연체율을 사후적으로 반영해 책정되는데 돈을 얼마나 못갚았느냐에 따라 신용등급이 하락하는 꼴"이라며 "채무상환부담이 더 큰 폭으로 확대될 수 있는 중·저신용자 대출관리가 필요할 것으로 예상된다"고 설명했다.
