[서울파이낸스 김현경 기자] 코로나19 직격탄을 맞은 자영업자들이 대출을 상환하지 못하는 한계 상황을 맞고 있다. 특히, 저소득층 자영업자의 경우 대출 만기연장·상환유예 등 금융지원에도 불구하고 이미 연체율이 코로나19 사태 이전 수준까지 높아진 상태다.
한국은행이 8일 국회 기획재정위원회 소속 양경숙 의원(더불어민주당)에게 제출한 '자영업자 소득 수준별 대출 잔액·연체율 현황' 자료에 따르면 지난해 4분기 말 전체 자영업자의 전 금융기관 대출 잔액은 1019조8000억원으로 사상 최대 수준이다.
3분기(1014조2000억원)에 이어 2분기 연속 1000조원을 넘었고, 코로나19 대유행 직전인 2019년 4분기(684조9000억원)와 비교하면 48.9% 늘었다.
연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)도 계속 오르는 추세다. 지난해 3분기 0.19%에서 4분기에는 0.26%로 3개월 사이 0.07%p(포인트) 뛰었다. 0.26%는 코로나 사태 초기인 2020년 2분기 0.29% 이후 2년 6개월 만에 가장 높은 수치다.
자영업 대출자 연체율을 소득별로 나눠보면 저소득층(소득 하위 30%)은 지난해 3분기 0.7%에서 4분기 1.2%로 0.5%p 높아졌다. 이 계층의 연체율(1.2%)은 코로나19 사태 전인 2019년 4분기(1.3%) 이후 3년 만에 최고 기록이다.
고소득(소득 상위 30%) 자영업자의 연체율(0.7%)도 2020년 2분기(0.7%) 이후 2년6개월 내 가장 높은 수준에 이르렀다. 중소득(소득 30∼70%) 자영업자의 연체율(1.3%)은 1년 전인 2021년 4분기(1.3%)와 같아졌다. 지난해 1분기(1.1%) 이후 계속 오르고 있지만 저·고소득층보다는 상대적으로 연체율 상승 속도가 빠르지 않다는 분석이다.
코로나19 사태 이후 3년간 대출 증가폭이 가장 큰 계층도 저소득 자영업자였다. 저소득층의 전 금융기관 대출 잔액은 2019년 4분기 70조8000억원에서 지난해 4분기 119조9000억원으로 69.4%나 불었다. 증가율은 같은 기간 중소득층(64.7%·112조9000억원→186조원)이나 고소득층(42.4%·501조2000억원→713조9000억원)보다 높다.
중소득 자영업자의 지난해 4분기 대출 잔액은 3분기보다 0.9% 줄어 2018년 3분기(-0.7%) 이후 4년3개월 만에 첫 감소를 기록했지만 저소득층과 고소득층은 각각 0.8%, 0.9% 늘어 역대 최대 대출액을 보였다.
특히 저소득 자영업자의 경우 비은행 2금융권 대출 급증 현상이 두드러진다. 3년(2019년 4분기∼2022년 4분기)간 저소득 자영업자의 은행 대출이 45.8%(49조3000억원→71조9000억원) 늘어난 것과 비교해 상호금융 대출은 130.4%(16조1000억원→37조1000억원)로 뛰었다. 중소득층(87.8%·32조8000억원→61조6000억원), 고소득층(76.5%·116조8000억원→206조2000억원)보다 증가율이 월등히 높다.
같은 기간 저소득층 대출은 보험사에서도 112.5%(8000억원→1조7000억원) 증가했고, 여신전문금융회사(카드·캐피털 등)에서 57.9%(1조9000억원→3조원) 증가했다. 두 증가율 모두 중·고소득자를 크게 웃돈다. 대부업을 포함한 기타 금융기관의 저소득 자영업자 대출액은 같은 기간 1조2000억원에서 2.92배인 3조5000억원까지 치솟았다.
