[서울파이낸스 김현경 기자] 카카오뱅크는 지난해부터 올해 상반기까지 취급한 중·저신용대출의 15%(건수 기준)는 비금융 데이터 중심 대안신용평가모형을 통해 추가 선별한 중·저신용자에게 공급했다고 25일 밝혔다. 공급액 기준으로는 약 6600억원 규모가 중·저신용자에게 취급된 것이다.
앞서 카카오뱅크는 카카오 공동체와 롯데멤버스, 교보문고, 금융결제원, 다날 등의 가명결합 데이터를 활용해 대안신용평가모형 '카카오뱅크 스코어'를 개발했다.
지난 2022년 말부터 스코어를 대출심사에 적용, 금융정보 위주의 기존 신용평가모형으로는 정교한 평가가 어려웠던 중저신용 및 씬파일러(Thin Filer) 고객에 대한 변별력을 높였다는 설명이다.
카카오뱅크 관계자는 "신용평가모형 고도화를 통해 사회 초년생 및 금융 이력 부족 고객이 금융 서비스로부터 소외되지 않도록 접근성을 제고했다"며 "최저 3%대의 금리로 중·저신용 대출을 공급해 고신용자와 중·저신용자 사이의 '금리 절벽'을 해소하는 징검다리 역할을 하고 있다"고 말했다.
개인사업자 대출도 대안신용평가모형을 활용하고 있다. 다양한 사업장 정보를 가명정보로 결합해 금융 접근성이 상대적으로 낮은 업종도 효과적으로 평가할 수 있는 소상공인 업종 특화 신용평가모형을 개발, 지난해 상반기부터 적용했다.
사업역량이 뛰어난 소상공인이더라도 개인 신용도가 낮거나 신용정보가 부족하면 대출이 불가능했던 전통적인 평가모형의 한계를 극복했다는 게 은행 측 설명이다.
이런 대안신용평가 모형 성능에 힘입어 카카오뱅크의 2분기 중·저신용대출 잔액은 4조7000억원, 비중 32.5%로 역대 최고치를 기록했다.
한편, 카카오뱅크의 중·저신용 대출 공급을 통해 비은행권에서 대출을 받은 고객의 이자부담이 경감된 것으로 나타났다.
올해 상반기 카카오뱅크에서 중·저신용대출을 받은 고객(대출 갈아타기를 통한 대환 건 제외)을 분석한 결과, 43%는 대출 실행 당시 저축은행·캐피탈·카드사 등 비은행업권 대출 및 현금서비스를 보유한 것으로 나타났다. 보유한 평균 대출 잔액은 1000만원이었다.
해당 고객 3명 중 1명은 카카오뱅크의 중·저신용대출을 실행하고 1개월 후 비은행권 대출 잔액이 평균 400만원 줄어들었다. 평균 신용점수는 761점에서 797점으로 36점 상승했다.
대출을 받을 경우 일반적으로는 부채 증가로 신용점수가 소폭 하락하지만, 비은행 대출을 일부 또는 전부 상환한 중·저신용 고객의 경우 부채 증가효과 대비 고금리 대출 감소 효과가 커 신용점수가 상승한 것으로 분석된다.
카카오뱅크 관계자는 "여러 기관과 협업해 데이터 기반의 대안신용평가모형에 앞장선 결과 중·저신용자, 소상공인을 대상으로 포용적 금융을 실천할 수 있었다"며 "카카오뱅크의 혁신 노력이 금융권 전체에 확산됨으로써 대안 데이터에 대한 활용성을 높이고 결과적으로 보다 많은 금융소비자가 혜택을 받을 수 있기를 기대한다"고 말했다.
